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jueves, 6 de agosto 2020
06/08/2020
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Hipoteca inversa, instrumento financiero para la vejez

La Hipoteca Inversa es una opción que el Estado colombiano ofrece a los adultos mayores de 65 años propietarios de vivienda, para convertir su propiedad en un ingreso adicional. 

Por: Lourdes Cruz Cárdenas -Facultad de Ciencias Económicas-

Días atrás, el Gobierno colombiano y el Ministerio de Vivienda anunciaron el programa Hipoteca Inversa, una alternativa para los adultos mayores de 65 años propietarios de vivienda. Esta operación financiera convierte la propiedad de los titulares en una renta de acuerdo con las modalidades establecidas en el decreto borrador próximo a expedirse. La iniciativa que no es nueva, ha generado controversia por la dinámica de la operación y el contexto en cual se presenta.

jaime andres correaEn ese sentido, el profesor Jaime Andrés Correa García de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Antioquia y Doctor en Contabilidad y Finanzas Corporativas, explicó que la hipoteca inversa ha sido implementada en otros países del mundo y como un producto financiero voluntario, “no está mal que se instaure en el sistema financiero colombiano, pero lo complejo de esta figura es la claridad que se tenga sobre su aplicación debido al carácter técnico que supone”; es decir, que su entendimiento es complejo sobre todo para la población adulta con baja educación financiera.

De allí, la importancia de la asesoría por parte del Ministerio de Vivienda, independiente de los sectores interesados como se plantea en otras partes del mundo; donde se brinde información clara, suficiente y oportuna de los términos y riesgos de la operación.

En la foto: el profesor Jaime Andrés Correa García

La hipoteca inversa como indica el decreto borrador, puede darse en tres modalidades: de única disposición, de disposiciones periódicas temporales o de disposiciones periódicas vitalicias, lo cual significa: un desembolso total por una única vez; desembolsos periódicos por un determinado tiempo; o una renta mensual hasta el fallecimiento de los constituyentes de la garantía hipotecaria.

Aunque el decreto busque mejorar los ingresos de las personas en la vejez a través de este mecanismo, Correa expresó que la clave estará en la negociación con la entidad financiera a partir del avalúo de la propiedad, sobre el cual aún no hay claridad en sus condiciones y garantías; así como tampoco, en el tipo de inmuebles para aplicar, el valor que deban tener los mismos y los criterios de actualización del negocio en términos de los intereses y las variables para definir los pagos. 

padre e hijoAdicional, sostuvo Correa, “la hipoteca inversa no podrá entenderse como una figura que sustituya a la pensión, así que el Gobierno Nacional no puede descargar su responsabilidad de buscar una pensión universal para este segmento de la población”; pues el riesgo puede presentarse según el profesor, en la disminución de los esfuerzos del Gobierno en lograr una cobertura pensional amplia, al considerar que los adultos mayores puedan acceder a nuevos ingresos por esta vía. 

Entretanto, un riesgo financiero crítico asociado a esta operación, “es la carga de la hipoteca inversa que recae sobre los herederos (en caso de existir) y, en consecuencia, la obligación para este caso en lugar de disminuir, tiende a aumentar en el tiempo”, agregó Correa.

Por su parte, el impacto para el mercado inmobiliario y la economía es incierto, debido a que, este es un producto financiero con el cual los colombianos apenas se están familiarizando, posee un carácter voluntario y dependerá de los criterios antes expuestos; sin embargo, manifestó Correa, “lo que si puede darse en el largo plazo es un interés de las personas que van llegando a la edad adulta por tener casa propia, considerando que eventualmente la pueden rentabilizar para la vejez y mejorar sus ingresos”.

Ahora bien, es claro que la hipoteca inversa no es el recurso para aliviar los problemas pensionales del país y que la caída en los ingresos de los colombianos requiere de políticas públicas estatales más contundentes, sobre todo, con la población de bajos recursos o en actividades económicas que hoy son sensibles al desempleo, así que, finalizó Correa, “esto es algo que hace ruido en el momento actual y no resuelve los problemas de fondo a nivel pensional y mucho menos, a nivel de protección para la vejez en ingresos y vivienda”

Por tanto, la regulación e información suficiente al respecto de este producto será clave, además; del mensaje que el Gobierno lance a los ciudadanos para priorizar el interés público, evitando aprovechar la conmoción social que se vive producto de la pandemia. 

Imagen tomada de:  https://www.pexels.com/

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