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jueves, 5 de diciembre 2019
05/12/2019
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Bancos y cooperativas ¿se diferencian?

Por: Luisa Fernanda Castañeda Ruda -Facultad de Ciencias Económicas -

En el marco del Programa Experiencias Empresariales de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Antioquia fue invitado Jorge Alberto Corrales Montoya, Gerente General de la Cooperativa Financiera de Antioquia — CFA — a hablar sobre su modelo corporativo más allá que otra alternativa financiera.

Los bancos y las cooperativas financieras ofrecen los mismos servicios: otorgan avales, abren cartas de crédito, hacen préstamos, negocian títulos emitidos por terceros, realizan operaciones de compra y venta de divisas, entre otros, pero el sector cooperativo no está autorizado para abrir cuentas corrientes ni cartas de crédito al exterior. En este panorama, lo único que no comparten los dos grandes actores del sector financiero son las reglas de juego para entrar al mercado y la finalidad social de sus excedentes.

Las fuentes de financiación para estas dos entidades es una de las “injustas reglas” que el Estado ha definido para los bancos y las cooperativas. Si bien los ciudadanos colombianos cuentan con una amplia oferta de planes y modalidades de préstamo, las cinco cooperativas financieras del país (CFA, Cotrafa, Confiar, Coofinep y John F. Kennedy) no cuentan con la misma suerte: la banca local se convierte en su única alternativa económica, mientras que el Banco de Bogotá, Bancolombia, BBVA y otros bancos, sí pueden solicitar préstamos a entidades bancarias internacionales.

A lo  que se le suma también que el sector cooperativo no tiene acceso al subsidio de la vivienda, mientras que los bancos si y las retención de los CDT para las cooperativas es más alta  (7 %) que la de los bancos  (4 %), según lo manifestó Enrique Valderrama, presidente de la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Financieras en una entrevista a Portafolio.

Excedentes al servicio social

Al ser sustancialmente opuestos la legislación está estructurada diferente para cada uno teniendo en cuenta que sus utilidades son destinadas para distintos propósitos, en tanto que el banco las asigna para invertir en Ciencia, Tecnología e Innovación, a mejorar su infraestructura o simplemente las reparte entre sus accionistas; por el contrario, las cooperativas las destinan a servicios sociales. Por ejemplo, la Cooperativa de profesores Universidad de Antioquia  — Cooprodea — como servicio social,  asume el cuatro por mil de las transacciones de sus asociados y les regala un seguro de vida a quienes realicen préstamos. Por su parte, la Cooperativa Financiera de Antioquia — CFA — le apuesta a la educación formal y en los últimos 10 años destinó más de $4.000 millones para transformar la infraestructura de colegios del país y llevarles nuevas mesas, pupitres y tableros.

En este sentido, el Gobierno Nacional le exige a la banca local que el 10 % de sus utilidades sea transferido a una reserva legal, es decir a proteger su capital, mientras que las cooperativas financieras deben rendir cuentas de qué hacen con el 50 % de sus excedentes.

 
*Información tomada de CFA

Después de la ley 1819 de 2016, menos plata para la educación 

Aunque en teoría la regulación colombiana denomine a las cooperativas como entidades que gozan de “Régimen Tributario Especial”, en la práctica esto no se cumple tan al pie de la letra. Tras la implementación de la ley 1819 de 2016  «El gobierno les quitó la autonomía para invertir en proyectos sociales», según lo admitió  Jorge  Alberto Corrales Montoya, Gerente General de la Cooperativa Financiera de Antioquia — CFA —, porque ahora, el 20 % que destinaban para ayudar a las escuelas rurales más pobres del país, tendrán que destinarlo a pagar renta. ¿A dónde irá ese dinero? según lo estipula la ley en el párrafo 2 del artículo 142 dicha tributación pasará al servicio de las Instituciones Públicas de Educación Superior — IES — . 

Pues bien, que las cooperativas pertenezcan al sector de la economía solidaria no quiere decir que no requieran ser empresas rentables, que generen buenos excedentes y que no tengan un precio por el dinero, es decir que no cobren una tasa de interés. De hecho, sí lo hacen y algunas veces ese costo directo puede ser más alto que el de los bancos, pero gracias a su vocación social los costos indirectos de un préstamo pueden ser asumidos por la cooperativa hasta en un 100 %. A continuación 13 Contamos y el abogado Andrés Felipe Pulgarín Arias le explica cuáles son los costos indirectos que una entidad financiera le podrá cobrar si solicita un crédito de vivienda.

 

 

 

Entonces... ¿A dónde deberán ir las personas cuando requieran de algún servicio financiero? ¿A los bancos o a las cooperativas? Según Diana Sirley Tabares,  experta en Finanzas Corporativas, «Deberíamos acudir a las cooperativas. Uno como usuario financiero debería pensar que esos intereses que se generan, les va a servir a los socios de la cooperativa por que serán invertidos en iniciativas de educación, coberturas exequibles, planes de salud, programas de becas y alianzas estratégicas».

Para conocer más sobre las inversiones autorizadas de los bancos y las cooperativas, la historia de la primera cooperativa financiera del país — CFA—  y las redes de trabajo en las que el gremio está  trabajando, haga clic AQUÍ.

 

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